Împrumutul bancar: avantajele de a avea un credit

Sunt destui cei care se laudă că nu au credite la bancă, împrumuturi, datorii. Poate că ei sunt cei norocoși: cei care au venituri substanțiale și, prin urmare, n-au nevoie să contracteze astfel de împrumuturi. Sau poate sunt cei care se mulțumesc strict cu ce au. Dar dacă ești tânăr, la început de drum, cu toată viața înainte, și-ți dorești să te muți în casa ta, să ai propria mașină, să-ți întemeiezi o familie, care sunt opțiunile pe care le ai la dispoziție?

O primă variantă ar fi economiile celor apropiați sau împrumutul de la părinți (dar asta te-ar plasa din nou în categoria celor norocoși, născuți în familii prospere și generoase). O a doua variantă ar fi să pui bani deoparte și să economisești, ceea ce te-ar plasa în categoria oamenilor extrem de economi, dar și răbdători (un calcul simplu și aproape utopic ne arată că, economisind o mie de euro pe lună, adică aproximativ cinci mii de lei – și oare cât ar trebui să câștigi ca să poți face asta și câți dintre noi își permit? –, abia în cinci ani ai putea strânge suma pentru o locuință modestă, nemobilată și neutilată). Iar o a treia variantă ar fi să te împrumuți la bancă, adică opțiunea cea mai practică și care are șansele cele mai mari să se traducă în realitate.

Ce este împrumutul sau creditul bancar?

Un credit bancar este o soluție de finanțare oferită de bănci, care permite unei persoane sau unei companii să dispună de fondurile necesare pentru realizarea unui proiect. A contracta un credit bancar înseamnă a putea împrumuta o sumă conform nevoilor tale, fără a fi nevoie să o rambursezi imediat. Deși împrumutul este o alternativă avantajoasă, pentru unii reprezintă un motiv de îngrijorare, pentru că se tem să se îndatoreze.

Având în vedere dobânda și taxele pe care le presupune contractarea unui credit, împrumutul poate avea unele dezavantaje (cele care îi sperie pe cei reticenți, dar mai ales pe cei care nu sunt informați suficient). Prin urmare, în acest articol vom încerca să înțelegem cum funcționează un credit și de ce este un instrument avantajos, atunci când este folosit cu chibzuință.

Așadar:

Un împrumut bancar este o sumă de bani oferită de o bancă sau de o instituție de creditare unei persoane juridice sau fizice, cu condiția respectării obligațiilor de rambursare, banca devenind astfel creditor.
La contractarea unui credit de la o bancă, clientul căruia i se acordă creditul trebuie să fie de acord să plătească suma împrumutată și rata dobânzii.
Pentru ca banca să acorde fondurile necesare unui solicitant, acesta trebuie să fie de acord cu condițiile impuse, practic să-și ia angajamentul că va respecta datele agreate de ambele părți asupra contractului de credit.

Astfel, împrumutul bancar implică două părți: banca și persoana care are nevoie de credit. Într-un contract de împrumut bancar, cel care împrumută este de acord să plătească capitalul împrumutat cu dobândă (adică un procent calculat din suma împrumutată). Acordul se finalizează printr-un contract care descrie obligațiile fiecărei părți cu privire la împrumut. Rambursarea unui credit bancar se face la un moment fixat în contract, a cărui depășire poate implica penalități față de debitor.

Care sunt avantajele creditului bancar?

Sunt foarte mulți cei care-și fac un titlu de glorie din faptul că nu datorează bani, pe principiul „N-am să iau, n-am să dau!“. Ba chiar „înțelepciunea populară românească“ ne furnizează și niște proverbe și zicători în același spirit: „N-ai datorii, n-ai griji!“, „Te împrumuți nuiele, gardul se prăpădește, datoria nu putrezește!“, „Cine ia în datorie se întâmplă să plătească de două ori!“, „Datoria nu se face în zile bune!“, „Am plătit datoria și tot datori am rămas!“, „Datoria mănâncă cu omul din blid!“.

Cu alte cuvinte, creditul este un instrument scump (pe care-l poți plăti dublu), bunul pe care-l achiziționezi făcând un credit se poate deteriora sau perima (dar rămâi cu datoria) și, nu în ultimul rând, o datorie te urmărește și-ți afectează negativ stilul de viață (pentru că ești nevoit să cheltui mai puțin, trăiești o stare de permanentă îngrijorare, nu te poți bucura până la capăt de ceea ce ai). Nu în ultimul rând, te îndatorezi doar când ești într-o situație-limită sau critică.

Dar oare chiar așa să fie? Este datoria asociată creditului un bau-bau de care trebuie să ne ferim cu orice preț? Nu cumva creditul are niște avantaje? Și dacă da, care sunt acestea?

În primul rând, cea mai importantă informație pe care trebuie să o reținem este că un credit bancar este un instrument financiar care promite multe avantaje, dar la fel de important este să reții că o bancă este o companie a cărei principală activitate este să finanțeze persoanele fizice și juridice, deci practic economia, dar ca orice afacere este orientată către minimizarea riscurilor și optimizarea profitului.

Cu alte cuvinte, o bancă nu este o instituție de caritate, ci o afacere care-ți vinde un produs, de care tu te folosești și ai nevoie într-un anumit moment al vieții tale. Este ceea ce în limba engleză se numește a win-win situation (o situație de pe urma căreia ambele părți au de câștigat).

Fie că ești persoană fizică sau ai propria afacere:

Un credit bancar îți oferă posibilitatea de a face o achiziție importantă într-un timp scurt. Dacă vrei să-ți cumperi o locuință sau o mașină, dar n-ai suficiente fonduri pentru a realiza acest lucru, poți opta pentru un credit.
Pe lângă achiziția unei proprietăți, avantajul unui împrumut bancar este că face posibilă realizarea unui proiect. Mai nou, sunt părinți care apelează la credite de nevoi personale pentru a finanța studiile copiilor în străinătate, rambursarea în mai multe rate reprezentând un alt avantaj.
Pentru cei aflați la început de drum și care tocmai s-au angajat, obținerea unui card de credit este un vis pe care îl au mulți tineri, un salariu constant conferindu-le eligibilitatea pentru un astfel de card.

Totuși, un astfel de card este o sabie cu două tăișuri, care poate pune în pericol stabilitatea financiară a oricărei persoane, în cazul în care îi lipsește educația financiară (indiferent de vârstă). Abordarea conservatoare (pe care am menționat-o mai sus) spune că ar trebui să te ții departe de astfel de instrumente financiare până când ești suficient de matur sau stabil financiar încât să-ți poți gestiona propriii bani.

Totuși, avantajele cardului de credit sunt și ele importante, iar primul dintre ele este că pentru un tânăr angajat, cu un salariu de începător, este aproape imposibil să aibă o rezervă pe care să o poată accesa în cazul unei urgențe, în astfel de cazuri cardul de credit fiind un instrument la îndemână. În plus, la cardurile de credit se acordă o perioadă de grație de 45 de zile pentru rambursarea ratei. Cu alte cuvinte, un card de credit funcționează și ca o plasă de siguranță în cazul evenimentelor neprevăzute ale vieții (și știm cu toții că acestea pot fi multe).

În al doilea rând, posesorii cardurilor de credit beneficiază de reduceri, oferte, promoții la achiziționarea diverselor produse, care nu sunt disponibile pentru toți clienții. Cu alte cuvinte, cardurile de credit sunt instrumente financiare foarte versatile, nefiind doar o opțiune de plată cu multe avantaje, ci funcționând și ca o primă linie de credit. Știm cu toții ce avânt a luat comerțul online în ultimii trei ani, așa că nu e de mirare că tinerii se orientează spre cardurile de credit, care sunt atât de simplu de folosit.

Și tot la capitolul avantaje putem menționa accesarea unor privilegii, cum ar fi accesul gratuit în salonul de business din diverse aeroporturi, asigurări medicale pentru călătorii în afara țării, cu condiția să fi folosit cardul cu câteva zile înainte de călătorie.

În plus, posesorul unui card de credit îl poate folosi și ca pe un instrument de (auto)educație financiară, pentru că utilizarea responsabilă a acestuia îl va învăța să-și gestioneze banii într-un mod eficient. Iar aici ne întoarcem la ideea de „sabie cu două tăișuri“. Dacă n-ai o educație financiară sănătoasă, poți fi tentat să te lași dus de valul achizițiilor și să cheltui excesiv. Un card de credit nu este un sac fără fund (deși pare elementar, este o capcană în care cad mulți tineri atunci când au primul lor card de credit). Iar asta te poate duce la incapacitatea de a economisi bani sau, și mai rău, de a achita ratele la timp, ceea ce-ți va afecta finanțele nu doar pe termen scurt, ci și pe termen lung. Adică atunci când vei dori să contractezi un împrumut pentru o achiziție importantă, întrucât vei figura în baza comună de rău platnici a băncilor.

În loc de concluzie

Ca orice aspect care ține de bani și ca orice lucru care face parte din viața noastră, un credit în sine nu este un instrument bun sau rău, nu reprezintă o sursă de fericire sau stres. Felul în care îl folosești și în care te raportezi la el îl poate transforma într-o sursă de anxietate sau, din contra, de bucurie și prosperitate.

Dacă vei căuta în Dicționarul Explicativ al Limbii Române, sensul cuvântului credit nu este doar „relație (economică) bănească ce se stabilește între o persoană fizică sau juridică (creditor), care acordă un împrumut de bani sau care vinde mărfuri sau servicii pe datorie, și o altă persoană fizică sau juridică (debitor), care primește împrumutul sau cumpără pe datorie; împrumut acordat (cu titlu rambursabil și condiționat de obicei de plata unei dobânzi); creanța creditorului; obligația (bănească), datoria celui creditat; (concretizat) valoarea, suma de bani pe care creditorul o cedează cu titlu rambursabil debitorului său“.

Acest cuvânt mai are și sensul de „considerație, încredere, stimă, autoritate, influență, trecere de care se bucură cineva“. Până la urmă, dacă o bancă are încredere în tine și-ți acordă un credit, asta înseamnă că te consideră o persoană responsabilă, chibzuită, educată financiar. Cu alte cuvinte, îți dă un credit care se traduce nu doar în bani, ci și în considerație.

Articol realizat de Pagina de Psihologie.